復效爭議~談保險法116條

發佈日期 : 2013年01月28日 撰文 :銀河
文章編號: 246

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保險人未於前項規定期限內要求要保人提供可保證明或於收到前項可保證明後十五日內不為拒絕者,視為同意恢復效力。

我們來看看這段話:「除被保險人之危險程度有重大變更已達拒絕承保外」,您的解讀會是什麼?


危險程度有重大變更的發生點

有些保險同業則是忽略了危險程度有重大變更的發生點,而單純以新契約核保的標準審視。保戶現況已經罹癌且仍在治療中,依當下體況若以新契約角度來看,當然達拒保或延保程度,自然是無法通過復效申請。

但個人的淺見與解讀是:這裡所指的變化,應是針對保單停效期間所產生的重大變化,導致於影響了核保評估,而且程度達拒保程度,保險公司才能婉拒所請。
例如說:在停效期間才發現罹癌或發現重大傷病,趕忙申請復效…等等;保險公司才能避免因為這樣的逆選擇所帶來的風險增加,與營運成本的損失。

就本案來說,被保險人體況發生重大變化(罹患了胃癌)是在保單的有效期間,而非停效期間所發生,因此不應該被依新契約核保的標準進行復效審查,進而遭到婉拒。

如果要說是條文解讀上有所疑義導致認知不同時,個人會傾向再回歸到保險法第五十四條第二款的精神,以有利被保險人的解釋為原則。

其實在保險業界,針對這個部份本來就存在著兩派的看法,很難說誰對誰錯,所以在此只是提出一些方向供各位了解和參考。


參考資料

保險法第五十四條
本法之強制規定,不得以契約變更之。但有利於被保險人者,不在此限。
保險契約之解釋,應探求契約當事人之真意,不得拘泥於所用之文字;如有疑義時,以作有利於被保險人之解釋為原則。


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