理賠案例-意外險:職業變動未通知之理賠

發佈日期 : 2013年01月04日 撰文 :陳忠興
文章編號: 216

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理賠案例-意外險:職業變動未通知之理賠 常見理賠問題
意外險-職業變動未通知之理賠

【案例】

老王於97年4月1日向保險公司投保新台幣600萬的意外傷害保險,其職業原為內勤上班族,惟不幸公司因經營不善結束,老王最後選擇當計程車司機,惟並未注意到通知保險公司乙事,不幸於100年10月1日開車途中因車禍身故,問理賠如何處理?


【說明】

意外傷害保險的費率與壽險不同,壽險係依年齡及性別而定,但意外傷害險是基於被保險人的職業,職業分為六個等級,費率各自不同。當職業異動而致新職與原有職業不在同一個等級時,則保費亦會隨之改變。

  當被保險人職業變動時,依條款約定,要保人有義務通知保險公司,重新進行職業等級的評定,並依評定後之職業等級,調整後續意外傷害險保費。如果要保人未通知而不幸發生保險事故,此時如職業等級是變得風險較高的話,則保險公司可以依照實收保費/應收保費之比例,就理賠金額進行打折再賠付保險金;職業等級如果是變得比較安全,則是自職業變更日起按其差額比率退還未到期保險費。

  以本案例來說,職業等級一級每十萬元保額的年繳保費,約為95元,職業等級四級每十萬元保額的年繳保費,約為213元,所以當老王未通知保險公司而不幸發生保險事故時,此時依條款約定,保險公司可以主張依二者保費的比例,來折算保險金,依(95/213)*6,000,000=2,676,056。打折後的金額,只有原來的45%,對於權益的影響非常鉅大,所以職業異動時,請務必記得通知保險公司辦理職業變更。因為職業變更前後的保費差距並非很大,依前例每年保費差額只有118元,但事故發生後折算成保險金時,則差距約有333萬,可以看到其間的差距有多大,請特別加以注意。尤其有些職業在意外傷害險是屬於拒保職業,如果新職業未告知,則從有理賠變成無理賠,差距更大了,更需注意。



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