理賠案例-壽險篇:除外責任事故

發佈日期 : 2012年12月29日 撰文 :陳忠興
文章編號: 206

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理賠案例-壽險篇:除外責任事故 常見理賠問題
壽險-除外責任事故

【案例】

老王於99年10月23日向保險公司投保新台幣100萬的終身壽險。101年6月18日因臨時手頭不便,讓保單短暫停效幾個月,並於102年1月5日完成保單復效。之後老王因經商失敗,背負大額負債,於經濟及精神雙重壓力下,不幸於103年10月25日留下遺書服毒自殺。受益人辦好老王的後事後,檢具必要文件申請理賠,保險公司卻主張除外責任拒絕理賠,是否有理?



【說明】

除外責任是指當約定在除外責任範圍內的事故發生時,保險公司並不需要負擔理賠保險金的義務。除外責任的設置主要有三種可能的考量,一種是道德風險的排除,例如:要保人謀害被保險人;另一種則是排除性的風險,例如:傷害險將戰爭列為除外責任,主要考量是該風險如果在承保範圍內保費將提高不少,直接排除可以提供消費者較便宜的保費;另一種可能的考量是針對不確定的風險,把它列為除外責任事故。

例如:AIDS在1980年被發現,隔年被診斷確定,但剛發現時並沒有對應的治療藥物,致死率也很高。當時沒有人可以確定它的風險有多大,所以民國七十幾年至八十幾年發單的住院醫療險,許多都將AIDS列為除外責任。

雖說人生或起或落,總有許多試煉橫在前頭。但是人生如果風平浪靜,波紋不興,似也失去了另一番風味。所以把生命中的波折,當作是種修煉,把人世間當道場,也許是個比較允當的看法。就社會通念來說,自殺是不被鼓勵的。就保險來說,自殺將破壞計價基礎的或然率,尤其是投保後短時間自殺如果可以給付,將使保險公司承擔極大的理賠風險。所以自殺被列為除外責任事故,由於自殺造成的死亡或殘廢,不在給付範圍。

自殺是一故意行為,不屬於保險契約承保的範圍,所以列為除外事故。但人生有時煩苦,自殺也確有值得同情之處,所以再加上二年的限制,排除想自殺才來買保險的情形。如果想自殺而買保險,保單生效二年之後還是想死,應確實有其難言的苦處,所以生效二年後自殺就不再列在除外,而屬承保範圍內的事故。但如果被保險人自成殘廢,不論契約生效時間長短,一律屬於除外責任事故,無法獲得理賠。



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