理賠案例-壽險篇:保險範圍

發佈日期 : 2012年12月27日 撰文 :陳忠興
文章編號: 202

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理賠案例-壽險篇:保險範圍 常見理賠問題
壽險-保險範圍

【案例】

老王於97年4月1日向保險公司投保新台幣100萬的意外傷害保險,並持續續保,不幸於101年3月2日因腦中風意外身故。受益人檢具理賠申請文件提出給付保險金的申請,問理賠如何處理?


【說明】

各險種的保單條款都有一個條款【保險範圍】,用來界定這份保單所承保的保險範圍有哪些。保險契約通常都不是包山包海的,例如:不論是病故或意外死亡,都在壽險保單的承保範圍;但意外傷害保險只承保因外來突發,非由疾病引起的死亡及殘廢等事故。如果因疾病身故或導致殘廢,就不在傷害保險的承保範圍。又例如:住院醫療險承保的是因為疾病或意外傷害事故,需要住院,才會理賠。如果只是門診,除了部份公司開放急診六小時或門診手術,其他的門診並不在住院醫療險的承保範圍。

常有消費者買了一、二張保單,卻誤以已經涵蓋了所有的風險,一直到事故發生無法理賠,才抱怨業務人員沒有好好為自己規劃。平心而論,消費者買保險時的心態,往往是怎樣用最低的保費取得保障,但事故發生時又認為什麼風險都該包括,只要沒有就是業務人員的錯。消費者常常都會忘了業務人員第一版提出來的投保建議,跟最後成交的內容為何會有如此大的落差?根本就是自己基於預算考量,而要求業務人員一再刪減的結果。

預算本來就有限,不可能全包,因此不要買了保險就不再理它。人面對的風險類型及風險額度其實是變動的,消費者除了固定每年檢視保單內容及保險金額之外,應該也要在重大事件發生時,例如:結婚、生子、購屋等,重新再檢視保單內容及保險金額。例如:您剛買了一間房子,貸款1500萬分20年攤還。這個新增的風險需求,除非您家財萬貫,如果不處理,當被保險人身故時,遺屬可能無法處理這筆負擔,讓房子遭到拍賣。對於一個愛家愛孩子的父母,眼見自己離去而無法再繼續呵護摯愛的家人,現在卻連那個溫暖的家也沒有辦法保留,這是何其令人傷痛的事。

所以對自己購買的保單保險範圍,要清楚的掌握,也要定期審視自己的需求變化,適時做調整,以符合當下最新的風險種類及保險金額。保險是幸福家庭的最後一道防線。防線是否堅固、是否有效、是否在恰當的地方,只有您的積極參與,業務人員才能幫您規劃最適切的保險種類及保險金額。為您在風雨來到時,撐起保護的大傘,庇護您最摯愛的家人。


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