理賠案例-壽險篇:自動墊繳

發佈日期 : 2012年12月25日 撰文 :陳忠興
文章編號: 198

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理賠案例-壽險篇:自動墊繳 常見理賠問題
壽險-自動墊繳期間事故

【案例】

老王於97年4月1日向保險公司投保新台幣100萬的終身壽險,採月繳自銀行帳戶自動轉帳的方式繳費,不料在101年因生意失敗以致週轉不靈,致使無力再繳交保險費,因保單有累積保單價值準備金而進入自動墊繳中,老王卻不幸於101年5月10日發生車禍身故,問理賠如何處理?


【說明】

自動墊繳是以保險契約積存在保險公司的保單價值準備金來作,但保單價值準備金是怎麼來的呢?以終身壽險來說,要保人每年繳的保險費都一樣,但是否每年保險公司所承擔的死亡風險每年都一樣?其實不是,除了剛出生的期間死亡率較高之外,其餘一般來說,是呈現如下圖的平緩上升曲線,所以就自然保費而言,應該隨著年齡的增長,危險發生的機率提高而漸增,但如此遞增的曲線經常並不符合消費者的經濟負擔能力,故有平準保費的設計,讓每年的保費一樣,而早先繳交的保費積存一部份,以彌補未來保費低於實際成本時的不足,此積存的部份即是所謂的保單價值準備金,也就是下圖的A區,用以彌補B區的不足:




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