讀懂保險契約~第二十三條:保險單借款及契約效力的停止

發佈日期 : 2012年12月17日 撰文 :陳忠興
文章編號: 184

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讀懂保險契約~第二十三條:保險單借款及契約效力的停止 人壽保險單示範條款逐條說明

【條款】

要保人繳足保險費累積達有保單價值準備金時,要保人得向本公司申請保險單借款,其可借金額上限為借款當日保單價值準備金之○○%,未償還之借款本息,超過其保單價值準備金時,本契約效力即行停止。但本公司應於效力停止日之三十日前以書面通知要保人。

本公司未依前項規定為通知時,於本公司以書面通知要保人返還借款本息之日起三十日內要保人未返還者,保險契約之效力自該三十日之次日起停止。


【條款說明】

要保人可以在保單累積有保單價值準備金時,在取得被保險人的書面同意後,向保險公司辦理保單借款。可以借出的金額是保單價值準備金的九成,如果全額借出則保單立即會停效,所以根本已經不是借款而是解約。如果想要解約只能依解約來辦理,不能用借款而行解約之實。

借款時並不約定還款期限,只是依民法規定借款滿一週年時,如果仍未還款,保險公司應催告要保人還款。如果仍未返還時,借款的利息將會滾入本金中,所以如果都不還款,借款的本金將逐年增加。如果要保人一直不還款,保費繳交又不正常,可能借款的本息會大於保單價值準備金。此時,保單就會停效而失去保障。

為免發生這樣的遺憾,保險公司會在預期保單即將停效前的三十天之前,書面通知要保人這個事實,以免要保人疏忽而發生保障中斷的情形。但是,如果保險公司在借款本息大於保單價值準備金時,仍然沒有通知要保人保單即將停效,則以該通知到達三十天後才會停止效力。也就是多給三十天的時間,讓要保人決定是否要返還借款。

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