讀懂保險契約~第二十二條:展期定期保險(不含躉繳及一年期人壽保險)(以不分紅保險單為例)

發佈日期 : 2012年12月16日 撰文 :陳忠興
文章編號: 183

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因定期保險的保費較其他險種便宜,所以可能改變為展期定期保險之後,以前例可能買了20年定期保險後,保單價值準備金仍沒有用完。此時,沒有用完的部份則改為購買生存保險。

在這裡有一點要特別注意的是,辦理展期定期保險時,如果該保單同時有保單借款或欠繳、墊繳保險費的情形,保險公司將從保險金額扣除欠繳保險費或借款本息或墊繳保險費本息後的淨額辦理定期保險。這是為了避免道德風險而設的做法。當然,做為躉繳保費的保單價值準備金,也會扣除欠繳保險費或借款本息或墊繳保險費本息及營業費用後的淨額辦理。所謂營業費用以原保險金額之百分之一及保單價值準備金與解約金之差額,兩者較小者為限。前面所講得道德風險,試舉一例說明如下:

例如:投保20年繳費的終身保險100萬。假設在第十五保單週年日的保單價值準備金是600,000元(假設借款上限為保單價值準備金的90%),此時被保險人已經罹患重病藥石罔效了;如果保險金額不扣除保單借款等金額,將會誘使要保人先借款,再辦理展期定期保險。這樣合計領回的金額,將遠大於原來的終身保險。試算如下:



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