讀懂保險契約~第十七條:除外責任

發佈日期 : 2012年12月11日 撰文 :陳忠興
文章編號: 175

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讀懂保險契約~第十七條:除外責任 人壽保險單示範條款逐條說明

【條款】

有下列情形之一者,本公司不負給付保險金的責任。

一、要保人故意致被保險人於死。
二、被保險人故意自殺或自成殘廢。但自契約訂立或復效之日起二年後故意自殺致死者,本公司仍負給付身故保險金或喪葬費用保險金之責任。
三、被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死或殘廢。
前項第一款及第十八條情形致被保險人殘廢時,本公司按第四條的約定給付殘廢保險金。 因第一項各款情形而免給付保險金者,本契約累積達有保單價值準備金時,依照約定給付保單價值準備金予應得之人。 被保險人滿十五足歲前因第一項各款原因致死者,本公司依第十二條約定退還所繳保險費(並加計利息)予要保人或應得之人。

【條款說明】

如果有下列其中一種情形,屬於除外責任,保險公司不給付保險金:
一、要保人故意致被保險人於死
只要要保人謀害被保險人致死,保險公司就無給付保險金的責任,不論要保人是否同時為受益人或還有其他受益人均同。保險契約是最大的誠信契約,要保人為啟動保險契約訂立的當事人。如果任其心懷惡意投保,事故發生仍須理賠給要保人或其他受益人,那麼不僅保險人會因此損失慘重,也容易引起社會的不安與指責,更會敗壞社會風險,所以有這樣的規定。
二、被保險人故意自殺或自成殘廢。但自契約訂立或復效之日 起二年後故意自殺致死者,本公司仍負給付身故保險金或喪葬費用保險金之責任
被保險人如果自殺,必須保單生效已經二年才能獲得壽險的理賠。自殺是故意行為,本來不屬於保險契約承保的範圍,所以列為除外事故。但人生有時煩苦,有時自殺也確實有值得同情之處,所以再加上二年的限制,排除想自殺才來買保險的情形。如果想自殺而買保險,保單生效二年以後還是想死,應該確實有其難言的苦處,所以生效二年後自殺就不再列在除外,而屬承保範圍內的事故。

如果被保險人自成殘廢,不論契約生效時間長短,一律屬於除外責任事故,無法獲得理賠。許多要保人對繳交保費或保單是否持續有效不是太在意,反正如果停效六個月內記得申請復效就好,保險公司無法拒絕復效。當然六個月內保險公司不能拒絕,但在此就看出一些差別。

保單常常存續數十年,如果經常任其停效,每次復效後須再等二年自殺才會理賠。當然我們不是鼓勵自殺,但是何必讓投保多年的保單,仍然處在一個理賠不確定的狀態下?古諺云:「人生不如意事,十有八九!」,如果有一天實在活不下去,或須從容就義,卻發現保單復效未滿二年,此時「引刀成一快,不負少年頭」一毛錢都不賠,要死還得等復效滿二年,這真是至憾之事。



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