讀懂保險契約~第十三條:生存保險金的申領

發佈日期 : 2012年12月08日 撰文 :陳忠興
文章編號: 170

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讀懂保險契約~第十三條:生存保險金的申領 人壽保險單示範條款逐條說明

【條款】

受益人申領「生存保險金」時,應檢具下列文件:
一、保險單或其謄本。
二、保險金申請書。
三、受益人的身分證明。

【條款說明】


生存保險金是在保險契約約定的特定時間到臨時,被保險人仍然生存,受益人就可以依照約定申請的一筆保險金。生存保險金依其性質不同而有差異的給付方式,有些是保險公司主動給付,有些必須等受益人提出被保險人仍然生存的證明後,才會給付。

生存保險金給付前後,保單價值準備金是會隨之變動的。尤其當生存保險金大於保險金額一定比例時,變動會更明顯。當要保人與被保險人為同一人時並無差別;當二者不是同一人時,就有差別。例如:要保人想把保單終止(一般稱為解約)取回解約金,如果是在給付生存保險金之前終止,領回的解約金會比給付後高。原因就在於生存保險金是取自於保單價值準備金,給付生存保險金以後,保單價值準金自然會隨之降低;保單價值準金降低,解約也會隨之降低是相同的道理。

有些險種的生存保險金類似年金的性質,也就是活得越久,領得越多。當逐年領取的保險金遠高於身故保險金,就可能發生受益人家屬隱匿受益人已經身故的事實。

二年前在日本爆發了年金弊案。日本排行第二長壽的111歲人瑞,竟然被發現大約30年前就已經死亡,但是家屬對外表示,這位人瑞為了修道成佛,才閉關30多年。日本警方調查家屬是否涉嫌詐領年金。這位人瑞叫加藤宗,1899年7月出生,當時被認為是目前日本第二長壽者。加藤宗53歲的外孫女報警指出,其實加藤宗已經死亡。警方表示加藤宗的遺體因為死亡時間過久,變成了一具木乃伊了,家屬涉嫌為了詐領年金而隱瞞其已死亡的事實。日本警方擴大追查後發現,這不是單一事件,已有多起類似的案件。

如果生存保險金屬於前項所敘述的性質,那麼給付前,保險公司會要求提供被保險人仍然生存的證明資料。例如:戶籍謄本或健保卡等文件,以避免發生「詐不死」的道德風險。



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