讀懂保險契約~第九條:契約的終止

發佈日期 : 2012年12月04日 撰文 :陳忠興
文章編號: 163

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第二保單年度以後,如果在保單年度末,解約金的計算,在保單上可能會列有當年度的解約金額表供查閱。如果不在保單年度末,業界對解約金實際給付金額的算法,有下列二種:

一、依實際解約日期的天數比例,計算解約當日的解約金金額,其後已繳未到期的保費退還。當然,解約後就沒有保障。
二、依照已繳保費區間的最後日期,認定解約日期。解約金算至該期間的末日,保障則延至該末日,當然,也因此沒有未到期保費可退。這樣的做法,除非跟消費者做詳細的說明,否則,消費者很難注意到,其實保障日期會延後到已繳費期間的終日。當然,可能會引起一些爭議。因為,消費者這個時解約,一定有他的原因,很難說服他接受保障要延後到已繳費期間的終日。由於這個做法,常引起消費者的爭議與申訴,目前已經很少聽到有保險公司採用這個算法計算解約金。

要保人申請終止保險契約(即俗稱的解約),通常都透過業務員收件,送進業務員所屬的業務單位(或通訊處)。在送進所屬分公司或總公司之前,如果被保險人已經發生保險事故死亡,這個時候契約是否已經終止?或者是終止尚未生效,保險公司仍須理賠?終止保險契約必須有意思表示,依照條款第二項約定,終止必須以書面為之。書面終止契約並非對話式的意思表示,依照民法九十六條第一項的規定,非對話意思表示,是以意思表示通知到達相對人時發生?力。關鍵問題在於誰是相對人?業務員收到時算嗎?如果不算,業務單位(通訊處)收到算嗎?還是要到分公司或總公司收到才算?

曾有過這樣的訴訟案例,法院認為除了總公司(或外商保險公司臺灣分公司)外,為了拓展業務及行政作業處理方便,多有分公司、通訊處的設置。根據財政部訂定的「保險業申請增設國內分支機構審核要點」規定,保險業設置的通訊處得以辦理的事項為:




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