讀懂保險契約~第八條:告知義務與本契約的解除

發佈日期 : 2012年12月03日 撰文 :陳忠興
文章編號: 161

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解除契約,是契約一開始就不產生效力,和契約從來不曾存在過是類似的意義。契約不曾存在,自然沒有理賠或不理賠的問題。但是,如果發生的事故與客戶違反告知義務的事實沒有因果關係時,那麼受益人或要保人可以在自行舉證後,要求保險公司仍須理賠。

保險契約是長期契約,用來保障長期存在的不確定風險。如果任由保險契約無論生效已經多久,都隨時可能因違反告知義務而被解約,那麼保險契約將無法達到其存在的目的。所以,在制度上,設計契約解除權只存在二年。從保單生效開始算起,在二年的期間內,保險公司發現客戶違反告知時,可以解除保險契約。但生效過了二年以後,這個權利就會消滅,以確保保險契約的立意能夠被維護。這二年的期間,就是解除權的「除斥期間」。

另外,保險公司知道了客戶違反告知的事實之後,可不可以不聲張,繼續收保費到二年快屆滿時再來主張客戶違反告知義務而解約呢?當然是不可以的。本條款也規定,從保險公司知道客戶違反告知之後一個月內,如果保險公司沒有行使契約解除權,相同的事實就不能再主張了。這也就是為什麼,有時保險公司無法給業務員充份的時間,而必須把解約的存證信函寄出的原因。因為過了一個月,保險公司就無法再主張了。

最後要說明的是,解約通常用寄發存證信函的方式來進行。存證信函是一種意思表示的通知,跟我們打一通電話通知客戶沒有兩樣。只是存證信函可藉由郵局保存一份內容的作法(一封存證信函必須準備三份相同的內容:一份寄給對方,一份郵局保存,一份寄信人存查),證明保險公司曾經對要保人作過解除契約的意思表示。這是舉證責任上的必要行為,電話通知或一般信函無法達到這樣的效果。相信一般社會大眾很少有接到存證信函的經驗,所以感受可能不好。如果保險公司通知要寄發存證信函,建議由業務員在存證信函寄達前先向客戶說明,減低不舒服的感覺。


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