重大傷病及癌症險-重大器官移植之理賠

發佈日期 : 2013年04月08日 撰文 :陳忠興
文章編號: 141

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重大傷病及癌症險-重大器官移植之理賠 【案例】

某甲於99年10月23日向保險公司投保重大傷病保險,投保後半年,某甲檢查後發現右側腎臟慢性腎衰竭,問是否可申請重大傷病險的理賠?如果某甲因弟弟尿毒症而住院手術摘除一顆腎臟捐給弟弟,是否可申請重大傷病險的器官移植保險金的理賠?

【說明】

約有2/1000~1500的人與生俱來只有一顆腎臟,這是先天異常的一種,當然也有部份是後天的,例如因高血脂、高血壓或糖尿病等因素,造成腎動脈狹窄,腎血流減少導致腎臟萎縮,或者由於結石、腫瘤或纖維化,造成輸尿管、膀胱不暢通,也容易造成腎臟萎縮,造成只剩一個腎臟的情況。

人體左右各有一個腎臟,只要有一個腎臟是功能正常的,就可以應付日常生活所需,只是因為只剩一個腎臟,必須慎加保護,如再失去功能或萎縮,則只有洗腎一途了,等待器官移植是條漫漫長路,部份國人因全屍的觀念,導致器官捐贈的風氣不盛。也就因為只有一顆腎並不影響腎臟的功能,所以一般所謂的尿毒症或所謂的慢性腎衰竭,都是指二顆腎臟完全失去功能而言。所以如果只有一顆腎臟慢性衰竭,並不符合重大傷病險所謂『慢性腎衰竭:係指兩個腎臟慢性且不可復原的衰竭而必須接受定期透析治療者』的定義。

另外,重大傷病保險中所定義的「重大器官移植手術:係指接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟或骨髓移植者。」,指的是重大器官的移入,而非移出,捐贈器官救人一命,事屬義舉,應給予褒揚,但畢竟與保險理賠是二回事,保險理賠如果讓被保險人擁有主動權,是比較易於發生道德風險的。況且既名為重大傷病保險,自應是理賠被保險人發生的重大傷害或疾病,而捐贈器官者,本身並無罹患重大傷病,甚至可能是個「活跳跳!40歲還擱是一尾活龍」。因其捐出一顆腎臟而獲得重大傷病險的理賠,也是與保險原理不符的做法。所以,某甲捐腎給其弟弟的狀況並不符合重大傷病保險的條款約定,無法獲得理賠。




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