淺談B型、C型肝炎及其對核保的影響

發佈日期 : 2013年07月15日 撰文 :雲明
文章編號: 1379

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由於肝功能指數並不是一成不變的,正常的肝功能不能代表肝臟完全健康;但異常的肝功能卻可證實肝臟細胞功能的受損;所以曾經肝功能異常的病史或未進行追蹤肝功能及B型肝炎帶原、HBeAg陽性反應仍將影響目前壽險的加費比率。投保時保險公司將請客戶進行體檢,依據肝功能狀況有無合併e抗原HbeAg陽性反應等綜合評估。如果有異常則壽險可能加費(甚至延期拒保);至於醫療險則在可以承保範圍內可能採用批註肝臟疾病的方式(當然也有的公司採用加費)除外風險。相較於B肝由於C肝的進程可能更快且並無相關疫苗可以預防,所以相對的大部分的公司對於C型肝炎的核保更趨嚴格,甚至一旦診斷為C肝其健康附約通通拒保(除非經干擾素等治療痊癒---HCVRNA病毒檢測為陰性)。

其中特別值得一提有必要引起核保員壽險顧問以及保戶自己註意的是某些指標的比例異常,比如說白蛋白及球蛋白比例倒置(如上表A/G標準值為1.3~2.5;若比值小於1,即為倒置,即白蛋白比球蛋白少的狀況)常提示肝硬化的可能;同樣GOT/GPT>2(即GOT數據超過GPT數據的2倍)也必須除外肝炎惡化出現肝硬化的可能。肝硬化或肝癌時GOT/GPT未必一定升高,GOT/GPT是肝臟發炎的指標但未必是肝臟疾病嚴重程度的唯一指標。準確的判斷肝臟狀況有賴於包括肝臟超音波在內的影像學檢查及肝功能指標在內的實驗室檢查相結合甚至在某些不明確的狀況下需要借助臨床病歷主治醫師的判斷來除外某些風險以爭取更好的承保條件。

以上就較常遇到的B型及C型肝炎及其對核保的影響作簡略的說明(當然在具體情況可能不會這樣單純),希望可以在日常的銷售作業中幫助壽險顧問回答客戶的相關詢問。





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