責任準備金利率降低為何會使保費增加

發佈日期 : 2012年11月05日 撰文 :MIB
文章編號: 123

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責任準備金利率降低為何會使保費增加 責任準備金利率降低為何會使保費增加
其實保險商品的保費制定原則非常簡單,採用的數學公式是

未來保費的折現*值=未來保險給付的折現值+未來費用支出的折現值


來訂定。其中,折現所採用的折現利率,謂之「保單價值準備金利率」。而一般來說,「保單價值準備金利率」必需在「責任準備金利率」的一個合理範圍內,所謂的「責任準備金利率」是用於計算保險公司財務報表負債項下的責任準備金。
金管會保險局基於穩健保險公司財務的目地會規定各個幣別保單的「責任準備金利率」的上限(此上限的計算基礎是以各幣別十年期政府公債利率為基準),也就是說,保險公司所採用的「責任準備金利率」不能高於此上限,同時「保單價值準備金利率」必需在「責任準備金利率」的一個合理範圍內,因此會連帶的影響到保費。

一般來說,保單的繳費年期皆小於保障年期,由上述的數學公式可推論,若原來的保險給付及費用支出不變,由於採用的折現利率變小,將會造成等式的右邊增加,因此等式的左邊(也就是保費),也要增加,才有辦法達到平衡。



*折現:係指未來的價值換算成現在的價值。譬如說,在年利率為5%的情況下,在2012年年底的105元,在2012年年初,其實相當於是105/(1+5%)=100元。



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