保單借款划算嗎?

發佈日期 : 2013年01月17日 撰文 :陳忠興
文章編號: 113

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保單借款划算嗎? 現行保單借款利率

保險公司收取保費,依保險契約的約定,當被保險人發生保險事故時,負給付保險金的責任。
為了確保對未來的給付責任有足夠的清償能力,保險公司都有各種責任準備金提存的準備,這些提存的部位相當高,但為了確保這些責任準備金投資的安全,保險法第146條對保險公司可以進行的投資項目及百分比都有詳細的規定,例如對於不動產的投資,依保險法第146-2條規定,不得超過其資金的百分之卅,並有其他的限制。又例如投資股票,則依保險法第146-1條規定,保險公司只能投資經依法核准公開發行的公司股票,而且購買單一公司的股票總額,不得超過該保險公司資金百分之五及該發行股票公司實收資本額百分之十,投資於股票及公司債的總限額,也不得超過該保險公司資金的百分之卅五。


凡此種種限制,是因為責任準備金是用來確保保險公司未來的清償責任,不能任由保險公司將資金投入高風險的投資工具,也不能利用大家繳交的保費進行炒股或炒地皮。但這是雙面刃,為確保安全及兼顧社會責任,責任準備金的投資報酬率自是無法提高,一般保險公司責任準備金的投資報酬率,據報載約在3~5%,但許多保險公司擁有龐大的高預定利率保單,例如廿年前,保單的預定利率約為8%,所以,除了新進入這個產業或專營投資型保單的公司外,人壽保險公司都深為利差損所苦。

相形之下,保單借款的利率,約在5.5%~6.5%之間(各家公司做法不同,較新的保單,通常利率較低,辦理時請自行確認利率),對於沒有老本的年輕保險公司,投資報酬率只有3%左右,如果資金可以轉為保單放款,對保險公司而言是相當豐厚的資金運用方式。所以我們在巿場上可以看到許多保險公司祭出各種優惠,卯足全力推廣,希望保戶來辦理保單借款。



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